李振华指出AI支付推动全球支付变革 三层架构与Stripe实践重塑竞争格局

蚂蚁集团研究院院长李振华指出，AI支付正推动全球支付产业发生结构性变革，核心是从传统‘点击支付’转向‘智能体决策支付’，即AI代理在用户授权范围内自主判断并执行交易。2025年被视为AI应用元年，大模型能力由‘能说’迈向‘能做’，支付作为智能体经济关键基础设施，其驱动力从人工指令升级为结构化意图，交易速度提升至机器响应级别，风险管控重心转向全流程持续验证。2026年4月，国际货币基金组织（IMF）提出AI支付三层架构：L1意图与编排层负责概率性推理形成意图，L2控制与授权层实现确定性约束与合规转化，L3结算层依托传统金融系统完成不可撤销清算，核心挑战在于调和AI概率性与金融确定性。实践中，Stripe以约1590亿美元估值领跑，其ACS智能体商业化套件支持AI作为独立经济主体安全收款；Google、Visa、Mastercard等亦加速布局协议标准。中国虽在移动支付领域领先，但面对‘服务于智能体的交易智能化’新赛道，需强化底层技术（多模态意图理解、轻量化推理与实时风控）、协议生态参与（如OpenAI Agent Protocol）、以及制度创新空间（如HOOTL模式沙盒试点）。IMF同步提出‘1+3’风险治理框架，通过分层管理、动态持续与技术驱动实现增量管控，已在跨境B2B采购代理等场景验证可行性。IDC预测2030年全球45%组织将大规模编排自主智能体，支付智能化程度将决定智能体经济落地深度，中国亟需补强智能体身份认证、跨链协议兼容性与监管科技响应能力。