英国监管机构指苹果NFC开放不足，高费用与技术限制阻碍ApplePay竞争者入场

英国竞争与市场管理局（CMA）近日公开指出，苹果公司虽已部分放开iPhone内置NFC芯片的访问权限，但其现行方案仍严重阻碍第三方支付服务进入市场，使Apple Pay长期处于事实上的垄断地位。CMA首席执行官莎拉·卡德尔（Sarah Cardell）表示：“我们收到大量开发者反馈，称苹果对非Apple Wallet应用施加的高额费用、严苛合同条款及技术限制，使得挑战者难以创新与有效竞争。”

这一表态标志着英国监管机构对苹果移动支付生态的审查进入新阶段。CMA已启动为期六周的公众咨询，就是否强制要求苹果进一步开放NFC功能征求意见。此举旨在推动支付领域形成真正可竞争的市场环境，而非仅依赖单一平台。

NFC权限开放：欧盟先行，英国滞后

自2014年iPhone 6首次集成NFC芯片以来，苹果长期将该功能锁定于自家Apple Wallet应用——第三方应用可调用NFC用于门禁、公交卡等场景，但被明确禁止用于银行卡支付。这一做法迅速引发全球多国反垄断调查，其中以欧盟行动最为深入。

2024年，欧盟依据《数字市场法案》（DMA）裁定苹果为“守门人”企业，强制其向符合行业标准的支付服务商开放NFC通道。具体机制为：开发者只需证明自身持有合法支付牌照并满足EMVCo等行业规范，即可向苹果申请“ entitlement”（授权资格），全程无需支付许可费；用户亦可在系统设置中自由指定默认钱包应用，例如在双击侧边按钮或靠近POS终端时自动唤起Google Pay、Samsung Pay或其他本地钱包。

相较之下，英国虽未适用DMA，但CMA早在2023年即启动对苹果支付生态的专项调查。2026年10月公布的初步结论显示，苹果向英国开发者提供的“妥协方案”远未达到欧盟水平：不仅存在隐性授权费与收入分成要求，还附加多项技术限制，例如限制第三方钱包调用安全元件（Secure Element）的频次、禁止自定义快捷操作逻辑、要求所有交易数据经由苹果中继服务器等。

一位匿名英国金融科技初创公司CTO向Reuters透露：“我们曾尝试提交合规材料申请接入，但苹果提出的‘安全审计’流程耗时超四个月，且最终以‘架构不兼容’为由拒绝。而同期我们在德国提交的同等申请，三周内获批上线。”此类案例并非孤例，反映出当前英国市场实际准入壁垒仍显著高于欧洲大陆。

苹果回应：强调隐私与安全优先

面对CMA的批评与潜在强制令，苹果发表声明称：“我们不认同CMA应要求苹果采纳降低隐私与安全标准的方案。”公司重申其立场：NFC支付涉及金融级敏感数据，必须通过硬件级隔离与端到端加密保障用户资产安全；若完全开放底层接口，可能引入侧信道攻击或恶意固件注入风险。

值得注意的是，苹果并未否认存在商业考量。其在声明中补充道：“我们持续与CMA对话，并愿意在确保安全前提下探索更灵活的合作模式。”但截至目前，尚未公布任何具体让步措施。

行业观察人士指出，苹果的“安全优先”论调虽具合理性，但在实践中常被用作维持闭环生态的工具。例如，Apple Pay在英国支持的发卡行数量已达200余家，覆盖主流银行与信用卡机构；而第三方钱包如Revolut、Monzo等虽具备同等合规资质，却因无法直接调用NFC芯片，只能依赖二维码或蓝牙近场交互——后者在交易速度、离线可用性与商户兼容性上均显著逊色。

市场影响：支付创新受阻，用户选择权受限

CMA的介入背后，是英国数字支付市场结构性失衡的现实。据UK Finance 2026年Q2报告，Apple Pay在iPhone用户中的渗透率达78%，而其他移动钱包合计份额不足12%。更关键的是，由于缺乏默认钱包切换机制，90%以上用户从未主动配置过非Apple钱包——即便安装了第三方应用，日常支付仍默认跳转至Wallet。

这种“默认即垄断”的效应，在智能手机高度普及的当下尤为突出。消费者习惯一旦形成，转换成本极高；而开发者因难以触达真实用户规模，融资与商业化路径受阻，进一步抑制创新动力。

值得对比的是，安卓阵营在NFC开放方面相对透明。谷歌自Android 10起即允许厂商与支付服务商通过HCE（Host Card Emulation）协议实现软卡模拟，虽安全性略低于SE方案，但极大降低了开发门槛。英国本土的Starling Bank、Curve等新兴银行均借此快速推出自有支付功能，形成差异化体验。

监管趋势：从设备控制权到生态公平性

CMA此次行动，实为全球科技反垄断演进的缩影。过去十年，监管焦点集中于数据滥用与算法偏见；近年则转向“基础设施层控制权”问题——即硬件厂商是否应允许第三方平等使用其关键组件（如NFC、UWB、超宽带定位、生物识别模块）。

除英国外，日本公正取引委员会（JFTC）2026年9月亦发布类似警告，指出苹果在日区同样未提供与欧盟对等的NFC接入条件；澳大利亚竞争与消费者委员会（ACCC）则正在评估是否将支付生态纳入《平台服务法》修订范围。

有分析认为，若CMA最终推动强制开放，可能催生两类变化：一是苹果被迫在iOS系统层增加“钱包选择器”界面（类似欧盟版），二是允许经认证的第三方应用通过独立安全芯片（如eSIM集成SE）绕过苹果主控路径——后者虽技术复杂，但已在部分高端安卓机型中验证可行。

短期来看，争议仍将延续。苹果与CMA的磋商尚无时间表，而公众咨询结果预计于2027年1月公布。无论最终裁决如何，此事已清晰传递一个信号：在移动支付这一高频刚需场景中，设备制造商单方面设定接入规则的时代正在终结。